Система ОСАГО - в ожидании больших перемен // Берег

Обязательное страхование автогражданской ответственности работает в России уже 10 лет. За это время в ней были небольшие поправки, спорные судебные решения, незначительная корректировка коэффициентов. Но в целом основные правила оставались все это время неизменными. В итоге назрела ситуация, когда автогражданка перестала устраивать как автовладельцев, так и страховщиков. Значит, в системе ОСАГО пора что-то менять. Вот только как и что?

Контуры грядущих изменений видны. Еще в декабре 2012 года правительство внесло в Госдуму законопроект об ОСАГО. В апреле прошлого года он был принят в первом чтении. Сейчас грядет второе чтение, перед которым в законе появились свежие поправки. Сейчас это поле боя между общественными организациями автовладельцев и страховщиками, у которых есть свое лобби в Госдуме.

Предложения

О каких изменениях идет речь? Во-первых, долгожданное увеличение лимитов выплат: по ущербу жизни и здоровью до 500 тысяч рублей, по материальному ущербу - до 400 тысяч.

Во-вторых, выплаты по здоровью будут фиксированными, как это сделано в обязательном страховании опасных объектов и страховании перевозчиков. Сегодня пострадавшему нужно собирать все чеки из лечебных заведений и предоставлять их в страховую для подтверждения ущерба. Реформа устанавливает, что для каждого вида травмы появится свой "ценник", по которому и будет осуществляться выплата.

В-третьих, прямое возмещение ущерба планируется сделать безальтернативным. Сейчас, если столкнулись два автомобиля и не пострадали люди, то водитель может обратиться за возмещением в компанию, в которой он сам страховался, или в страховую компанию виновника, после реформы - только в свою.

В-четвертых, стимулируется более активное использование европротокола. Сейчас максимальная сумма, на которую мог бы рассчитывать пострадавший при подобном оформлении аварии, ограничена 25 тысячами рублей. В поправках предусмотрено увеличение лимита выплаты до 50 тысяч. А в четырех регионах - Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область - предлагается расширить выплаты до полного покрытия ОСАГО. Более того, Минфин предлагает распространить "безлимитку" на все города-миллионники. Воронеж - в том числе.

У страховщиков тоже есть свои интересы в законе. Удовлетворен пока только один из них. Это так называемый претензионный порядок по ОСАГО. Сейчас водитель может обратиться за выплатой к страховщику, а может сразу в суд. Это благодатная среда для недобросовестных автоюристов. Они перекупают у пострадавшего ущерб, а потом через суд получают со страховых большие суммы. Претензионный порядок в теории исключит такую возможность.

Спорные тарифы

Но настоящее яблоко раздора - увеличение тарифов. Страховые плачутся о том, что стоимость компенсации ущерба растет, а их доходы не увеличиваются. Перед Новым годом на редакционную электронную почту постоянно приходили пресс-релизы под громкими заголовками типа "Экономика ОСАГО: коллапс неизбежен", в которых, например, можно было прочитать, что "по итогам первого полугодия убыточность ОСАГО составила 72 процента. При этом в восьми регионах она перевалила за критичный уровень - 77 процентов".

Звучит ужасно, но нюанс в том, что страховые называют убыточностью. Это не когда они выплатили больше, чем заплатили им, а когда они недополучили прибыль. То есть если на 100 руб. собранных страховых взносов они заплатили 97 руб., это и называется убыточность 97 процентов.

Даже если учитывать, что на документооборот и ведение дел компаниям отведено 20 процентов от страховых взносов, то они все равно укладываются во все нормативы. Другое дело, что прибыль получается не слишком большой (хотя она все равно есть!), но ведь ОСАГО создавалось как социальная система, а не способ хорошо заработать.

Впрочем, небольшое повышение цен автомобилисты должны перенести без проблем. Сегодня средняя стоимость полиса по стране составляет 3,1 тыс. руб., что крайне мало по сравнению как со стоимостью самого автомобиля, так и с тратами на его эксплуатацию. Но только если повышение цен на страховку будет действительно небольшим. Скажем, процентов на 10, при условии, что лимиты будут увеличены, а страховые не станут занижать платежи ниже всяких планок, как это происходит сейчас.

Кстати о выплатах. У автомобилистов и страховщиков есть один пункт соприкосновения, который интересен обеим сторонам. Это разработка и утверждение единой методики оценки ущерба. Именно ее отсутствие вызывает массу споров между страховщиками и автомобилистами. Такую методику еще десять лет назад должен был разработать Минтранс, но увы... Сейчас уже сами страховщики готовы взяться за этот документ в порядке общественной инициативы, но им эту работу никто официально не поручал, да и вызывает сомнение, что они разработают действительно справедливую методику - у них слишком большая заинтересованность в этом вопросе.